ASSURANCE – POLITIQUE DE BLOC – 2023-05-23
En tant que copropriétaire, vous êtes assuré contre l’incendie et les risques connexes par le biais de la police d’assurance globale du bâtiment. Dans ce cas, cette assurance sera-t-elle suffisante et vous offrira-t-elle le même niveau de couverture qu’une police d’assurance habitation ordinaire ?
Sous-assurance en bloc ?
La police d’assurance en bloc offre-t-elle une couverture adéquate ? Comme une maison, les immeubles sont également assurés contre les incendies et les risques connexes. Cela se fait par le biais d’une politique dite de blocage. Il s’agit d’une police d’assurance incendie qui assure en un seul contrat les différentes propriétés d’une structure, y compris les parties communes telles que l’ascenseur. Une police globale peut être souscrite par l’association des copropriétaires, le syndic et parfois même par un copropriétaire.
Intervient en cas de problème. Avec une police en bloc, chaque copropriétaire est assuré contre les dommages causés à ses biens. La responsabilité du copropriétaire pour les dommages causés aux tiers est également couverte. Pensez aux dégâts d’eau causés par le voisin du dessous lorsque vous laissez couler un robinet d’eau.
Toutefois, la somme assurée est une “moyenne”. Comme pour les habitations, un montant assuré doit également être déterminé pour une police en bloc. Cependant, cette valeur – contrairement à une police d’assurance habitation – n’est pas déterminée appartement par appartement, mais on calcule la valeur de la nouvelle construction de l’ensemble du bâtiment. Chaque parcelle est alors généralement assurée sur sa propre base enm2. En d’autres termes, une politique de blocs suppose généralement une sorte de valeur moyenne pondérée par parcelle.
Un “appartement chic” est sous-assuré. Cette “moyenne” ne prend pas en compte le coût supplémentaire d’une salle de bain ou d’une cuisine agréable et coûteuse, de portes intérieures en chêne, d’un véritable parquet, etc. La valeur réelle de la nouvelle construction de votre appartement peut donc être (beaucoup) plus élevée. Ainsi, en cas de sinistre, vous ne serez pas indemnisé de manière adéquate : vous êtes sous-assuré.
Il ne comprend généralement pas non plus le contenu. La police d’assurance globale n’assure pas votre contenu, tel que les biens ménagers ou les meubles. Dans une police en bloc, le contenu des propriétaires individuels n’est pas assuré. Le seul contenu parfois assuré doit appartenir à l’association des copropriétaires.
Une extension de la politique de blocage
Assurance complémentaire pour le contenu. Si vous êtes copropriétaire et que vous vivez vous-même dans l’appartement, vous devez souscrire une police d’assurance incendie individuelle pour le contenu de l’appartement. Il est préférable de les souscrire auprès de la même compagnie d’assurance que la police globale.
Ils ont également une valeur ajoutée assurée. Le copropriétaire de l’appartement cossu peut également faire assurer la plus-value dans la police incendie. Il est préférable d’ajouter cette couverture à la police incendie pour son propre contenu plutôt que de souscrire une police séparée. Cela vous permettra d’économiser une exonération en cas de sinistre, qui s’élève encore actuellement à environ 300 euros.
Parfois, des extras sont inclus. Il existe aujourd’hui sur le marché des polices d’assurance en bloc qui incluent explicitement la valeur ajoutée de votre cuisine coûteuse, par exemple. Vous pouvez facilement prouver la valeur ajoutée en conservant les factures d’achat et d’installation. La police en bloc prévoit alors une clause spéciale par laquelle l’assureur s’engage à garantir l’intégralité de la perte, même si celle-ci dépasse le montant indiqué dans les conditions de la police.
Conseil. Dans ce cas, il n’est pas nécessaire de souscrire une police incendie supplémentaire ou une extension à valeur ajoutée dans votre assurance incendie pour le contenu. Renseignez-vous auprès de votre courtier d’assurance.
Dans une police globale, le contenu n’est pas assuré et une moyenne est utilisée pour déterminer la valeur assurée, de sorte que les appartements les plus luxueux peuvent être sous-assurés. Certains assureurs proposent une couverture standard pour la valeur ajoutée de votre appartement dans le cadre de la police d’assurance globale, ce qui rend inutile la souscription d’une assurance séparée pour cette valeur (mais toujours pour le contenu).
© Lefebvre Sarrut Belgium SA
www.tipsenadvies.be – Conseils et astuces en matière d’immobilier – Année 27 – Numéro 18 – 23.5.2023
